發(fā)布時(shí)間：2021-06-10所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，使得人們參與金融活動(dòng)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，但在其高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出諸多問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著密切的聯(lián)系，結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，能夠更好地突破目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)
摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，使得人們參與金融活動(dòng)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，但在其高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出諸多問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著密切的聯(lián)系，結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，能夠更好地突破目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境。結(jié)合具體案例，分析區(qū)塊鏈對(duì)該案例的影響以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建設(shè)性意見。
關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。基于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院關(guān)于2019年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的報(bào)道，在2013—2016年4月期間屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速發(fā)展階段，2016年4月之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了監(jiān)管嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)大的階段，這也就直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度驟然變緩。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中主要存在幾方面的問(wèn)題：一是風(fēng)險(xiǎn)控制弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)大的同時(shí)存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
從科技層面來(lái)看，區(qū)塊鏈?zhǔn)前?a href='http://m.njideal.com/qikan/shuxue1/' target='_blank'>數(shù)學(xué)、密碼學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)編程等多個(gè)學(xué)科融合的一門新興技術(shù)。從應(yīng)用角度看，區(qū)塊鏈便是一個(gè)分布式共享賬簿和數(shù)據(jù)庫(kù)，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)保證了區(qū)塊鏈的“誠(chéng)信”與“透明”，為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任機(jī)制奠定基礎(chǔ)。而區(qū)塊鏈豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，基本上都基于區(qū)塊鏈能夠解決信任、信息透明度的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多個(gè)主體之間的協(xié)作信任與一致行動(dòng)。
一、區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合
(一)區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系
1.區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求契合。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)2013—2016年的高速發(fā)展階段之后，發(fā)展速度驟然下降，在目前階段的發(fā)展并不好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融亟須突破瓶頸，而區(qū)塊鏈正好能給予互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的技術(shù)。況且互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)都是誕生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，也就使其成為了區(qū)塊鏈技術(shù)改變的對(duì)象。
2.區(qū)塊鏈的出身與互聯(lián)網(wǎng)金融有天然聯(lián)系。區(qū)塊鏈技術(shù)的母體是比特幣，而比特幣從某種意義上來(lái)講，歸根究底是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種。結(jié)合同類的新技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行改造，好過(guò)跨領(lǐng)域引入新的技術(shù)，這樣使得改革更加透徹，成本需求也更加少。
3.區(qū)塊鏈的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題正好與區(qū)塊鏈技術(shù)的特征相互對(duì)應(yīng)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開透明力度不夠，而在區(qū)塊鏈上，大家的信息都是共享的;互聯(lián)網(wǎng)金融需要第三方平臺(tái)為交易雙方提供信任保障，而區(qū)塊鏈技術(shù)獨(dú)有的信任機(jī)制能夠直接為交易雙方提供信任保障，并且在區(qū)塊鏈上人人都共享信任，這樣的信任機(jī)制簡(jiǎn)潔且高效;區(qū)塊鏈的溯源技術(shù)也能很好地遏制互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的人為暗箱操作，鏈上信息的足夠公開透明，使得信息的變動(dòng)都能被及時(shí)反饋給每一個(gè)用戶，想要篡改數(shù)據(jù)，除非掌握區(qū)塊鏈上全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%，而這幾乎不可能做得到。有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)的這些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)難點(diǎn)就會(huì)得到很好的解決。
(二)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的改變。由于區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的天然聯(lián)系，利用區(qū)塊鏈進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)于是從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制手段省略了那些繁復(fù)的流程，也省略了“從外部進(jìn)到內(nèi)部”的這樣一個(gè)過(guò)程，也就能對(duì)金融產(chǎn)品、項(xiàng)目進(jìn)行更加直接的風(fēng)險(xiǎn)控制，這種風(fēng)險(xiǎn)控制模式更加到位，也能進(jìn)一步確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康運(yùn)行。另外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)控制手段始終無(wú)法全面貫穿至項(xiàng)目運(yùn)行的每一個(gè)階段，這就導(dǎo)致會(huì)出現(xiàn)某一環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制缺失的隱患，而區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到每一環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)多方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。
2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的概念逐漸模糊，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)能夠讓交易雙方不再需要通過(guò)平臺(tái)而是直接對(duì)接，開始呈現(xiàn)去中心化的趨勢(shì)，用戶之間的“面對(duì)面”實(shí)現(xiàn)了雙方的無(wú)縫對(duì)接。項(xiàng)目方發(fā)布項(xiàng)目，用戶看到項(xiàng)目信息之后就可以進(jìn)行投資，沒有了中間平臺(tái)的參與，這種直接、簡(jiǎn)單的方式，會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到更加高效的發(fā)展階段，也能使互聯(lián)網(wǎng)金融的改變更加徹底。3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，讓投資者投資的項(xiàng)目信息變動(dòng)更加清晰且可追溯，這樣就可以保證項(xiàng)目的運(yùn)行更加安全。這種方式即是運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟發(fā)展，以及各種應(yīng)用的落地，已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，不僅僅限于金融領(lǐng)域，在其他領(lǐng)域，例如市場(chǎng)貿(mào)易、供應(yīng)鏈、司法、醫(yī)療等方面，區(qū)塊鏈都能憑借自身的特點(diǎn)，或多或少地發(fā)揮作用，解決各個(gè)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的一些問(wèn)題。正因如此，國(guó)家越來(lái)越重視區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，各項(xiàng)政策的出臺(tái)也在促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。
二、“螞蟻金服”基于區(qū)塊鏈特征的具體應(yīng)用
“螞蟻金服”的全稱是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，是國(guó)內(nèi)具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它的愿景“讓信用等于財(cái)富”奠定了其以信任為基調(diào)的企業(yè)文化，這也是其在后來(lái)投入大量資源開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的原因之一，“螞蟻金服”經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與區(qū)塊鏈結(jié)合的典型。“螞蟻金服”開始并沒有直接把區(qū)塊鏈技術(shù)添加到自身的金融項(xiàng)目上，而是從不復(fù)雜的項(xiàng)目業(yè)務(wù)著手，積累經(jīng)驗(yàn)，一步一步探索，才把區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)。
(一)公益追溯
“螞蟻金服”首先把區(qū)塊鏈用到公益追溯上，是因?yàn)槠滟Y金結(jié)構(gòu)不復(fù)雜，而且公益項(xiàng)目容易得到公眾認(rèn)可，重要的是其相對(duì)于將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融方面所要求的技術(shù)難度較低，所以便將當(dāng)時(shí)處于試驗(yàn)階段的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了公益項(xiàng)目上。支付寶推出的“聽障兒童重獲新聲”項(xiàng)目，利用區(qū)塊鏈可追溯的特點(diǎn)對(duì)財(cái)務(wù)流向進(jìn)行監(jiān)管與公開透明，解決了公益活動(dòng)信息不透明的問(wèn)題。“螞蟻金服”運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在公益項(xiàng)目上的成功，也為其之后在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的運(yùn)用積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
(二)商品溯源
“螞蟻金服”利用區(qū)塊鏈對(duì)商品進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控可以有效地防止商品以次充好，可以通過(guò)溯源技術(shù)有效地追責(zé)。運(yùn)用條形碼或者二維碼，對(duì)目標(biāo)商品進(jìn)行標(biāo)記，條形碼二維碼等信息錄入到第三方系統(tǒng)中被溯源技術(shù)所識(shí)別，在物品進(jìn)入物流系統(tǒng)和供應(yīng)鏈系統(tǒng)后，螞蟻溯源鏈就正式擁有了該目標(biāo)物品的身份信息，而這個(gè)身份信息也同時(shí)進(jìn)入了螞蟻區(qū)塊鏈，與用戶共享，且不可篡改，使用戶可以實(shí)時(shí)追查目標(biāo)物品的信息，真正做到了一個(gè)物件一個(gè)“碼”的精確溯源。
(三)跨境支付
螞蟻區(qū)塊鏈經(jīng)過(guò)了大量的在公益、電商、城市服務(wù)等諸多方面的實(shí)際應(yīng)用，也最終將逐漸成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)放到了金融領(lǐng)域，典型例子就是跨境支付領(lǐng)域。
常見的跨境匯款的辦法是通過(guò)銀行或匯款公司轉(zhuǎn)賬，匯款后會(huì)生成提款碼，收款人再通過(guò)提款碼進(jìn)行取現(xiàn)。此外，也會(huì)通過(guò)線上匯款到線下提現(xiàn)。但是因?yàn)樵趨R款途中涉及更多的參與機(jī)構(gòu)、法律、匯率等問(wèn)題，過(guò)程顯得十分復(fù)雜。
相關(guān)期刊推薦：《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》雜志創(chuàng)刊于2005年，旬刊，大16開本。是由黑龍江省報(bào)刊出版中心主辦，國(guó)內(nèi)外公開發(fā)行的經(jīng)濟(jì)類學(xué)術(shù)雜志。設(shè)有：專家論壇、熱點(diǎn)探討、經(jīng)濟(jì)理論、財(cái)政與稅務(wù)、企業(yè)改革與發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、東北老工業(yè)基地、三農(nóng)問(wèn)題研究、金融證券、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)會(huì)研究、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)管理、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、管理天地、經(jīng)貿(mào)探索、經(jīng)濟(jì)與法等欄目。
2019年1月“螞蟻金服”提供區(qū)塊鏈技術(shù)支持，開發(fā)了南亞地區(qū)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款項(xiàng)目。利用了區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)AlipayHK、渣打銀行(香港、新加坡)和菲律賓錢包(GCash)間的跨機(jī)構(gòu)協(xié)同。
“螞蟻金服”運(yùn)用分布式賬本的技術(shù)，把整個(gè)匯款的途徑打造成了一個(gè)鏈條，原本跨境匯款時(shí)，用戶到用戶之間需要經(jīng)過(guò)一層一層的機(jī)構(gòu)，而區(qū)塊鏈最大的改變就是把中間機(jī)構(gòu)納為節(jié)點(diǎn)，這樣傳輸效率就能得到極大提升。并且在匯款方發(fā)起匯款的同時(shí)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈上的信息共享機(jī)制，收款方能立即收到匯款信息，既節(jié)省了匯款時(shí)間，也省去了原本跨境匯款所需要的中介費(fèi)用。
“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的研究、開發(fā)、應(yīng)用方面已經(jīng)處于我國(guó)甚至世界前列，它成功地把區(qū)塊鏈技術(shù)融合于自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)與項(xiàng)目之中，更打造了螞蟻區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，不僅僅只為金融企業(yè)提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目開發(fā)，還為各行各業(yè)根據(jù)其自身的特點(diǎn)打造區(qū)塊鏈項(xiàng)目。
“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的大膽探索，既使自身成功地與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，又為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點(diǎn)及通病，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都可以借鑒“螞蟻金服”的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行改革。
三、總結(jié)與建議
(一)總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的目的就是改變傳統(tǒng)金融效率低、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，可是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了這么久的發(fā)展，依舊沒有徹底解決自身存在的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展無(wú)疑具有很大的激勵(lì)作用。“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域做出的大膽探索以及“螞蟻金服”成功地把區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)到自身的企業(yè)中，已經(jīng)為之后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)軍區(qū)塊鏈領(lǐng)域打下了基礎(chǔ)，也讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于改革自身的問(wèn)題看到了希望。而在“螞蟻金服”之后，國(guó)內(nèi)外諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至銀行都紛紛投入對(duì)區(qū)塊鏈的開發(fā)，反映了區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合是必然趨勢(shì)。中國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)研究領(lǐng)域已位于世界前列，區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的結(jié)合，能給中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)更多可能性與想象空間。
(二)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議
1.利用政策，抓住機(jī)遇。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的火熱，人們已經(jīng)不再對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)持半信半疑的態(tài)度，大部分人在貶低、炒作區(qū)塊鏈的風(fēng)潮過(guò)后，開始客觀地思考區(qū)塊鏈的價(jià)值，而區(qū)塊鏈也真正迎來(lái)了自己發(fā)展的春天。中央已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)研究，各地政府都在響應(yīng)中央的號(hào)召，出臺(tái)鼓勵(lì)與扶持企業(yè)大力結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的政策。而此時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，客觀地分析解讀當(dāng)?shù)卣撸皶r(shí)抓住機(jī)遇，利用目前政策資源優(yōu)厚的形勢(shì)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。
2.結(jié)合自身實(shí)際需求適當(dāng)引用。區(qū)塊鏈技術(shù)的適用性廣泛是因?yàn)樗陨淼奶卣鲗?duì)應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)和通病，雖然目前國(guó)家支持利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行改革，但是具體到各個(gè)企業(yè)自身時(shí)，需要謹(jǐn)慎對(duì)待，適用性廣泛并不一定就代表其實(shí)用性強(qiáng)，具體的企業(yè)應(yīng)當(dāng)客觀考慮自身出現(xiàn)的具體問(wèn)題、自身的實(shí)際需求，具體需要區(qū)塊鏈哪些具體技術(shù)來(lái)改革自身的問(wèn)題，這樣既不會(huì)浪費(fèi)資源，也能節(jié)約成本。
3.客觀地辨識(shí)區(qū)塊鏈。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展至今，不論是其與金融行業(yè)的融合，還是與其他傳統(tǒng)行業(yè)的融合都無(wú)一例外地會(huì)遭遇互聯(lián)網(wǎng)本身自帶的弊端，可是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)依舊不可逆。雖然弊端的暴露會(huì)降低其與傳統(tǒng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是其所具有的云數(shù)據(jù)、低成本、信息整合、快捷高效依舊是其核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。至于其弊端，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)其的改革僅僅只是一種選擇，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，新的技術(shù)層出不窮，能改變自身信任機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、加大監(jiān)管力度、提升交易信息的透明度的技術(shù)都能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融渡過(guò)難關(guān)。5G時(shí)代的來(lái)臨也讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)更加明朗，既不用把互聯(lián)網(wǎng)金融神圣化，也不用妖魔化，分析自身利弊，理解國(guó)家出臺(tái)的政策，才能長(zhǎng)久、持續(xù)地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。——論文作者：王云龍，魏倩雨
